Logo ro.rotaautoservice.com
Categorie: Auto

Luati-ne Banii: Cum Să Creștem șansele De A Obține Un împrumut Auto?

2024

Cuprins:

Luati-ne Banii: Cum Să Creștem șansele De A Obține Un împrumut Auto?
Luati-ne Banii: Cum Să Creștem șansele De A Obține Un împrumut Auto?
Anonim

Băncile au devenit mai selective în alegerea clienților, beneficiul celor care doresc să ia un împrumut în ultimii ani nu există sfârșit. Potrivit Biroului de Credit Unit (OKB), numărul de cereri pentru împrumuturi în ultimul an a crescut cu 89%. În același timp, numărul împrumuturilor emise a crescut cu doar 8%, iar volumele creditelor - cu 29%. Adică băncile au început să emită mai multe împrumuturi noi, dar numărul total de cereri pentru care au fost refuzați potențialii debitori este în creștere. Astfel, din ianuarie până în octombrie, doar 34% din cererile de împrumut au fost aprobate, în timp ce un an mai devreme această cotă a fost de 57%. După cum s-a menționat în studiul OKB, totul este să crească cererea: oamenii sunt mai dispuși să ia împrumuturi. Mai mult, dacă în urmă cu un an, debitorii au mers la o bancă, atunci în acest an au început să se aplice mai activ la diferite organizații de credit, pentru a alege cea mai bună ofertă în ceea ce privește ratele dobânzii și sumele împrumutului.

Ponderea aplicațiilor de împrumut aprobate (date OKB)

Tipuri de credite 2017 2016
Împrumuturi în numerar 33% 59%
ipotecare 59% 50%
Împrumuturi auto 44% 51%
Carduri de credit 31% 32%
numai 34% 57%

Desigur, scăderea ponderii cererilor de împrumut aprobate este mai preocupată de creditarea negarantată. Cu privire la emiterea de credite ipotecare și împrumuturi auto, deciziile pozitive sunt luate mai des - în 59%, respectiv 44% din cazuri. Cu toate acestea, dacă ponderea aprobărilor pentru achiziționarea de bunuri imobiliare a crescut cu 9% pe parcursul anului, atunci pentru împrumuturile auto a scăzut cu 7%.

Potrivit lui Denis Alferov, șeful departamentului de relații partenere al UniCredit Bank, ambele domenii sunt garanții pentru bănci, motiv pentru care organizațiile de credit iau o poziție echilibrată în aprobarea debitorilor. Cerințele pentru acestea în aceste segmente în ultimul an nu au fost întărite. În același timp, calitatea analizei de credit crește în fiecare an - pe măsură ce cetățenii acumulează istoricul creditului. În ceea ce privește împrumuturile auto, o scădere a nivelului de aprobare nu este asociată cu deteriorarea calității clienților. Cert este că o pondere semnificativă a împrumuturilor auto a fost ocupată de mașinile mai riscante pentru bănci, iar în acest segment, nivelul aprobărilor este mult mai scăzut și comparabil cu împrumuturile de consum.

„În ceea ce privește împrumuturile pentru mașini uzate, nivelul riscului depinde în mod direct de vârsta mașinii - cu cât este mai vechi, cu atât este mai mare riscul potențial al unui împrumut emis pentru achiziționarea acestuia. În consecință, există mai multe respingeri pentru astfel de cereri”, explică Andrei Spivakov, directorul general al Sovcombank. În plus, potrivit acestuia, scăderea nivelului de aprobare este asociată cu introducerea de programe care oferă împrumuturi auto cu o reducere zero, iar această oportunitate a apărut și în programul solicitat de stat pentru subvenționarea ratelor dobânzii. Și probabilitatea obținerii aprobării pentru o cerere de împrumut cu o plată inițială, după cum știți, este semnificativ mai mare decât în absența sa.

Image
Image

Împrumutat rău bun

Astfel, scăderea nivelului aprobărilor împrumuturilor auto se datorează factorilor externi și nu are legătură cu cerințele băncilor cu potențialii debitori. Potrivit OKB, acestea rămân la nivelul anului trecut, cel puțin nu vorbim despre întărirea lor. Dimpotrivă, pe fondul recuperării pieței, unele organizații de credit îmbunătățesc condițiile pentru clienți, de exemplu, reducerea timpului de luare a deciziilor, extinderea limitei de vârstă, abandonarea plății în avans și nevoia de a întocmi o casă.

Reducerea cotei de aprobări la împrumuturile auto nu înseamnă că clienții „buni” s-au terminat. Acest lucru este confirmat de ponderea în creștere a vânzărilor de credit pe piața auto, care a revenit deja la nivelul premergător crizei și astăzi depășește 50%. „Contingentul debitorilor„ drepți”nu a fost epuizat. Ne continuă să vină și noi debitori de înaltă calitate, care iau decizii în cunoștință de cauză și îi disciplină”, spune Natalya Rusova, directorul departamentului de împrumuturi auto la Rusfinance Bank.

Conform studiului OKB, cel mai adesea (în 48% din cazuri) băncile resping cererile pentru un împrumut, deoarece împrumutatul nu respectă politica creditorului. Această formulare este definită în drept, dar este de fapt destul de vagă. Motivul refuzului în cadrul acestui articol poate fi, de exemplu, lipsa experienței de conducere necesare sau restricțiile privind vârsta debitorilor. Mai mult decât atât, băncile diferite au pofte de risc diferite, iar clienții acceptabili pentru un creditor vor fi „răi” pentru altul.

Cinci motive pentru a spune nu

Image
Image

Potrivit lui Andrei Spivakov, pot exista numeroase motive și acestea variază în funcție de banca creditorului: de la cerința unui istoric de credit în sine (pentru anumite tipuri de programe sau sume de împrumuturi) până la confirmarea obligatorie a angajării unui potențial debitor pe telefoanele furnizate.

Motive pentru eșecul împrumutului auto (date OKB)

Politica de credit bancar / IFM 48%
Istoric de credit necorespunzător 22, 2%
Încărcarea excesivă a creditului 7, 6%
Incoerența datelor din aplicație 5%
Altele (refuzul clientului de la un împrumut etc.) 17, 2%

„Adesea, băncile se confruntă cu situații în care un client susține că venitul său este o anumită sumă, în timp ce salariul mediu într-o profesie similară în regiune este de câteva ori mai mic sau poate exista o combinație de factori - un client tânăr care deține o poziție înaltă într-o companie mică, cu o extrem de mare. venitul și plata anticipată minimă. Ultimul moment este solvabilitatea. O mașină, desigur, nu este un lux, ci un mijloc de transport, dar este totuși o achiziție destul de mare, care este adesea emoțională, respectiv, iar rata de respingere pentru astfel de aplicații este mai mare, de exemplu, în comparație cu împrumuturile ipotecare, unde soluția de la potențialul client este maximă. deliberat , spune Andrey Spivakov.

Istoricul creditului necorespunzător a provocat 22% din refuzurile de împrumuturi auto, aproximativ 8% dintre potențialii împrumutați nu au primit aprobare bancară din cauza încărcării excesive de credit. În 5% din cazuri, creditorii au evidențiat o discrepanță între datele împrumutatului și datele pe care le aveau. Restul de 17% din refuzuri se datorează altor motive, printre care, de exemplu, debitorii înșiși au refuzat un împrumut din cauza unei rate a dobânzii prea mari, a unei sume mici sau a disponibilității unei oferte mai bune din partea unui alt creditor. De remarcat este faptul că, în comparație cu alte tipuri de credite, băncile refuză cel mai adesea să emită un împrumut auto din cauza încărcării excesive a creditului și a inconsistenței datelor solicitantului.

„Cert este că plata medie a unui împrumut auto este destul de mare în comparație, de exemplu, cu un împrumut în numerar. Potrivit OKB, plata lunară a unui împrumut în numerar în 2017 a fost de 7.900 de ruble, iar pentru un împrumut auto - 21 de mii de ruble. În același timp, de obicei, oamenii nu se pregătesc în avans pentru a cumpăra o mașină pe credit la fel de mult ca pentru o ipotecă și au deseori alte împrumuturi deschise. În consecință, în acest segment, băncile evaluează mai îndeaproape capacitățile financiare ale clienților lor și refuză mai des din cauza încărcăturii ridicate a creditului. În ceea ce privește inconsistența datelor solicitantului, nu este niciun secret faptul că segmentul de împrumuturi auto este destul de popular în rândul fraudatorilor de credit din cauza verificării medii ridicate. Prin urmare, băncile care lucrează cu acest tip de împrumuturi verifică mai amănunțit solicitanții”, a comentat Nikolay Myasnikov, directorul general adjunct al Biroului comun de credit.

Cum să crești șansele de a obține un împrumut auto?

Sfaturile sunt universale pentru orice segment de creditare:

  • În primul rând, avem nevoie de un istoric de credit bun - absența delincvențelor curente pentru împrumuturile deschise, precum și delincvențele istorice pentru împrumuturile închise mai mult de 90 de zile.
  • A doua condiție este o încărcătură de credit scăzută, adică ținând cont de plățile pentru un nou împrumut, împrumutatul trebuie să acorde băncilor lunar cel mult 30-40% din veniturile lor lunare.
  • În sfârșit, este necesară o declarație de venit aprobată pentru a aproba o cerere de împrumut auto.

Potrivit lui Natalya Rusova, disponibilitatea unei reduceri substanțiale crește semnificativ șansele de a obține un împrumut auto și cu cât este mai mare, cu atât este mai mare probabilitatea de a obține un împrumut și o rată a dobânzii atractivă. Și Andrei Spivakov observă că băncile sunt cât se poate de loiale acelor clienți care au luat o decizie deliberată de a cumpăra o mașină și sunt mai puțin expuși riscului unui comportament oportunist. Prin urmare, este foarte important pentru un potențial debitor să înțeleagă că un împrumut va trebui să fie rambursat o anumită perioadă de timp și să nu aleagă o mașină a cărei valoare va fi la limita capacităților sale financiare, deoarece în viitor va avea nu numai obligații financiare pentru împrumut, dar și costuri suplimentare pentru întreținerea mașinii.

Image
Image

Între timp, în ciuda scăderii nivelului de aprobare a cererilor de împrumut, emisia de împrumuturi auto continuă să crească. Numai în al treilea trimestru al anului 2017, cu ajutorul fondurilor împrumutate, au fost achiziționate 202, 6 mii de mașini, care a devenit cea mai mare cifră trimestrială de la începutul anului 2015. Față de aceeași perioadă a anului trecut, numărul creditelor auto emise a crescut cu 30%, potrivit Biroului Național de Istorie a Creditelor (NBCH). Volumul creditelor auto din perioada de raportare a fost de 137, 8 miliarde de ruble, care este cu 37% mai mult decât în urmă cu un an. În consecință, ponderea autoturismelor cumpărate pentru credit pentru prima dată din 2014 a depășit 50% din vânzările totale și a ajuns la 53%.

Creșterea pieței împrumuturilor auto se datorează în mare măsură ratelor mai mici ale băncilor în urma scăderii costurilor de strângere a fondurilor pe piață. Reamintim că în ultimele șase luni, Banca Centrală și-a redus rata de cheie de trei ori - de la 9, 25 la 8, 25% astăzi. Rusfinance Bank se așteaptă ca Banca Centrală să reducă în continuare acest indicator la nivelul de 7–7, 5% anul viitor, ceea ce va afecta în mod pozitiv costul finanțării și împrumutului. La rândul său, VTB prevede că ratele de creditare vor scădea cu aproximativ 1% în comparație cu nivelul actual.

Subvențiile sunt anulate

Creșterea cererii de împrumuturi auto în trimestrul al treilea a fost, de asemenea, facilitată de lansarea de noi programe vizate „First …” și „Family Car”, în care șoferii începători și familiile numeroase atunci când cumpără o mașină nouă creată din Rusia ar putea beneficia de o reducere de 10% la aceasta. Reamintim că au acționat din iulie până în octombrie, deoarece din cauza cererii mari bugetul lor s-a încheiat de două ori mai mult decât se aștepta. Mai mult, nu toți participanții la aceste programe care au primit aprobarea băncilor nu au putut profita de reducerea de la stat. În 2017, la buget au fost alocate 3, 75 miliarde de ruble pentru ambele programe, iar până la sfârșitul lunii octombrie au fost vândute peste 63 de mii de mașini. În structura de vânzări a VTB Bank, programele First … și Family Car au oferit 40% în împrumutarea mașinilor noi și peste 50% în cadrul întregului program de stat. Odată cu utilizarea unor programe suplimentare, Rusfinance Bank a emis aproximativ jumătate din împrumuturile auto preferențiale în perioada de valabilitate, iar ponderea lor în volumul total al vânzărilor de credit a depășit 25%.

„Participanții la piață nu au anticipat o astfel de cerere pentru programele„ Prima…”și„ Mașina de familie”, volumele de vânzări cu utilizarea lor au crescut atât de rapid încât, la un moment dat, a devenit clar: nu va fi suficient bugetul alocat până la sfârșitul anului. Când a fost anunțată închiderea anticipată, am asistat noi înșine cum vânzările zilnice au spart toate recordurile posibile din ultimele trei zile ale programelor. Din păcate, nu toți cei care au profitat au profitat de termeni preferențiali, dar acestea sunt realitățile oricăror activități de marketing. Ca întotdeauna, după încetarea condițiilor foarte interesante, piața este în declin. Cu toate acestea, din decembrie ne așteptăm la activități pe care le observăm mereu la sfârșitul anului”, spune Natalya Rusova.

Materiale conexe

Image
Image

Privilegii pentru elită: ce mașini vor pierde reduceri din partea statului?

Se știe deja că atât programele „Prima…”, cât și „Mașina de familie” vor fi reluate la începutul anului 2018. Cu toate acestea, este planificat să aloce aproximativ 1, 5 miliarde de ruble pentru acestea, ceea ce va face posibilă vânzarea a doar 55 de mii de mașini. Costul maxim admisibil al modelelor disponibile în cadrul acestor programe va fi crescut în mod simbolic de la 1, 45 milioane la 1, 5 milioane de ruble. Mărimea reducerii va rămâne aceeași - 10% din prețul mașinii, dar statul nu va mai subvenționa rata dobânzii la împrumuturile auto, ceea ce Ministerul Industriei și Comerțului explică reducerea ratelor bancare la valorile anterioare crizei la începutul anului 2014. În același timp, rata maximă a unui contract de împrumut care este supus condițiilor programului de stat este determinată la nivelul de 17% (anterior - 11, 3%).

Potrivit lui Andrei Spivakov, principalul factor în dezvoltarea pieței de împrumuturi auto în 2018 va fi volumul și formatul sprijinului de stat. Desigur, cu condiția ca acesta să fie semnificativ redus, ponderea mașinilor achiziționate pe credit va scădea ușor, dar acest lucru nu va fi o scădere dramatică, deoarece aproape fiecare brand de automobile din Rusia are propriile sale programe speciale de credit implementate de bănci împreună cu producătorii.

Recomandat:

Nou

15 Capcane Pentru șoferii ZR Găsite Pe Străzile Moscovei. Găsiți Mai Multe

Autorii articolului au găsit zeci de capcane pe străzile Moscovei pentru șoferi și decizii de sfidare a traficului: semafoare întoarse incorect, marcaje rutiere și semne de circulație, treceri de pietoni și autostrăzi necorespunzătoare

Citeşte Mai Mult
UAZ Patriot Actualizat și Principalii Săi Concurenți: Alegeți Cea Mai Bună Opțiune

UAZ Patriot actualizat, Chevrolet Niva, Renault Duster, cadru SUV DW Hower H3 / H5: comparăm prețurile și configurațiile. Care dintre aceste mașini alternative este cea mai profitabilă pentru a cumpăra, estimează articolul expert

Citeşte Mai Mult
Cum Beneficiază Dealerii

Cum cresc vânzătorii de mașini clienți? Toate trucurile pe care cumpărătorii de mașini ar trebui să le conștientizeze la dealeriile oficiale

Citeşte Mai Mult
Alegerea Editorului
Comentarii Cel mai bun pentru săptămâna
Popular pentru a doua zi